Errores que se deben evitar al comprar una casa

El proceso de compra de una casa está lleno de situaciones que pueden sorprender a las partes involucradas; estos son los errores más comunes que harán que el comprador se pierda su próxima casa.

No es de extrañar que durante el proceso de compra de una vivienda, las emociones se intensifican; el estrés se convierte en un punto de fricción importante durante la transacción.

Más allá del consideraciones de las partes involucradas en la compra o vender una casa, hay algunos acontecimientos comunes que pueden ocurrir durante su propiedad inmobiliaria.

Sin embargo, repasemos las razones por las que una casa bajo contrato puede caer, sobre el comprador/prestatario desde la perspectiva del vendedor.

Información inexacta sobre la solicitud de préstamo

Los oficiales de préstamos (especialmente, de mala reputación Los oficiales de préstamos) podrían emitir una carta de precalificación sin agotar el crédito del comprador.

No hace falta decir que esto puede tener efectos importantes en la transacción.

El comprador podría haber tenido puntajes crediticios bajos y, si el oficial de préstamos no tiene los conocimientos suficientes, no investigará adecuadamente a un comprador que hable bien si realmente estaba calificado.

El oficial de préstamos no está obligado a informar al agente de cotización las puntuaciones, pero el oficial de préstamos está obligado a decirle al agente de cotización si El comprador ha cumplido con los requisitos para obtener un préstamo para la Cámara de Representantes que figura en la lista.

Comprensión de las solicitudes de préstamos

A veces, las personas que ayudan con los préstamos, conocidas como oficiales de préstamos, pueden entregarle una carta de precalificación sin comprobar su calificación crediticia.

Esto es especialmente cierto para aquellos que no tienen mucha reputación. Evidentemente, esto puede provocar grandes problemas.

Por qué es importante comprobar los puntajes crediticios

Imagina que tienes un puntaje crediticio bajo. Si su agente de préstamos no tiene suficiente experiencia, es posible que no lo investigue minuciosamente.

Es posible que solo escuchen tu discurso de confianza y piensen que estás listo para el préstamo. Esto puede ser un problema si no estás realmente cualificado.

El papel del oficial de préstamos

Es importante saber que un oficial de préstamos no tiene que decirle al agente que cotiza en bolsa sus puntajes crediticios.

Sin embargo, es necesario que les digan si usted cumple con los requisitos para obtener un préstamo. Esto es crucial cuando intentas comprar una casa.

‍ El comprador puede haber fabricado ingresos

Muchas personas tienen múltiples fuentes de ingresos o las ocultan al Tío Sam.

No es ningún secreto que las personas que dirigen negocios, ya sean de ingresos primarios o secundarios, hacen todo lo posible para evitar tener que pagar impuestos sobre cada gasto.

Por otro lado, un comprador podría afirmar falsamente que ha hecho más para solicitar la aprobación de una cantidad mayor en dólares. Esto no es absolutamente recomendable para nadie que esté buscando comprar una casa.

Cualquiera de las dos situaciones no conducirá a una transacción inmobiliaria.

Comprensión de los problemas de ingresos

A veces, las personas tienen más de una forma de ganar dinero. O bien, es posible que no le informen al gobierno sobre todos sus ingresos.

Esto es común para las personas que son propietarias de negocios. Intentan evitar pagar impuestos por cada pequeña cosa en la que gastan dinero.

El riesgo de exagerar los ingresos

Por otro lado, una persona puede fingir que gana más dinero del que realmente gana. Lo hacen para obtener la aprobación de un préstamo mayor. Pero esta no es una buena idea, especialmente si estás intentando comprar una casa.

El impacto en las transacciones inmobiliarias

Ambas situaciones pueden causar problemas cuando intentas comprar una casa. Por lo tanto, siempre es mejor ser honesto acerca de sus ingresos.

Es posible que el comprador haya abierto una nueva línea de crédito

Si un comprador abre una nueva línea de crédito (por ejemplo, una tarjeta de crédito o un préstamo para un automóvil) sin entender el impacto, podría resultar desastroso para la compra de un inmueble.

La mayoría de las personas confunden esta distinción.

Es fácil comprar un automóvil después de comprar una casa; pero es casi imposible comprar una casa después de haber comprado un automóvil.

A menudo, cuando ocurre una mala jugada como esta, ocurre antes de que el oficial de préstamos pueda asesorar al comprador.

Las razones descritas anteriormente son las principales razones por las que un comprador tendría problemas con la solicitud de préstamo durante una transacción inmobiliaria.

Cómo administrar su crédito

A veces, una persona puede obtener una nueva tarjeta de crédito o un préstamo para un automóvil sin darse cuenta de cómo puede afectarla.

Esto puede ser un gran problema cuando intentas comprar una casa. Mucha gente se confunde con esto.

Comprar un auto versus comprar una casa

Es fácil comprar un auto después de haber comprado una casa. Pero es muy difícil comprar una casa después de haber comprado un automóvil.

El papel del oficial de préstamos

A menudo, las personas cometen este error antes de recibir asesoramiento de su oficial de préstamos.

Por qué las solicitudes de préstamos pueden ser complicadas

Estas son las principales razones por las que alguien puede tener problemas con su solicitud de préstamo cuando intenta comprar una casa.

Es posible que el comprador no haya presentado impuestos y/o adeude impuestos atrasados

Es posible que haya 1 millón de razones diferentes por las que una persona no haya presentado sus impuestos. Pero sea cual sea tu razonamiento, será un factor importante en la decisión del comprador.

Cuando están empleados, la mayoría de los prestamistas solo exigen un año de impuestos. Para los trabajadores por cuenta propia, los prestamistas exigirían dos años de declaraciones de impuestos.

La presentación con precisión sin un saldo pendiente es esencial para obtener la aprobación de un préstamo hipotecario, téngalo en cuenta si está considerando la compra de una casa nueva.

Entender los impuestos y los préstamos

Puede haber un millón de razones por las que alguien no ha presentado sus impuestos. Pero, sin importar el motivo, es muy importante cuando intentas comprar una casa.

Requisitos tributarios para empleados y trabajadores por cuenta propia

Si tiene un trabajo, la mayoría de los prestamistas solo necesitan ver sus impuestos de un año. Pero si trabajas por cuenta propia, tendrán que ver las declaraciones de impuestos de dos años.

La importancia de pagar sus impuestos

Es muy importante que presente sus impuestos correctamente y pague lo que debe. Esta es una parte importante de la aprobación de un préstamo hipotecario. Por lo tanto, tenga esto en cuenta si está pensando en comprar una casa nueva.

Envía información incorrecta al prestamista

Hay un término común que los agentes inmobiliarios utilizamos todo el tiempo... «los compradores son mentirosos». No es un golpe para ellos, la gente miente. Es algo humano.

A veces es completamente accidental; lo he visto suceder.

Sin embargo, esto se convierte en un problema importante cuando intentas comprar una casa.

Desafortunadamente, los compradores presentan documentación laboral falsa o inexacta. Este podría ser el caso por varias razones.

Tal vez hubo un despido reciente o un recorte salarial que podría afectar la aprobación del préstamo por parte del comprador, o hubo un error al traducir la realidad al papeleo.

El problema de la información incorrecta

En el mundo inmobiliario, hay un dicho que dice: «los compradores son mentirosos». No significa que todos los compradores sean malos, la gente a veces miente. Es algo humano.

Accidental o no

A veces, las personas dan información errónea por accidente. Lo he visto suceder. Pero puede ser un gran problema cuando intentas comprar una casa.

Por qué los compradores pueden dar información incorrecta

Hay muchas razones por las que un comprador puede dar información falsa o incorrecta sobre su trabajo. Tal vez haya perdido su trabajo recientemente o haya sufrido un recorte salarial.

Esto podría afectar la aprobación de su préstamo. O tal vez hubo un error al completar la documentación.

El comprador tiene un historial laboral muy corto

Al comprar una casa, es muy importante (para los prestamistas) que tenga un trabajo. Preferiblemente, uno que haya tenido durante un tiempo y que pague bien.

Esta contraprestación se duplica en el caso de una pareja casada que busca comprar una vivienda.

A menudo, los compradores pueden comprar como pareja casada cuando los ingresos de uno de los cónyuges son suficientes pero necesitan el crédito del otro cónyuge para calificar para la aprobación del préstamo.

Como buen agente de cotización, cuando hable con el oficial de préstamos sobre las capacidades del comprador, es importante preguntar si el oficial de préstamos ha confirmado la legitimidad de la documentación presentada para su aprobación previa.

La importancia del historial laboral

Cuando intentas comprar una casa, tener un trabajo es muy importante. A los prestamistas les gusta cuando llevas un tiempo trabajando y te paga bien.

Comprar una casa como pareja casada

Esto es aún más importante si son una pareja casada que intenta comprar una casa. A veces, una persona gana suficiente dinero, pero necesita el buen crédito de la otra persona para obtener la aprobación del préstamo.

Comprobar la información del comprador

Si es un agente inmobiliario, es importante que consulte con el oficial de préstamos. Debes asegurarte de que hayan comprobado que la documentación del comprador es correcta y real.

El comprador es un veterano con baja deshonrosa

En el caso de un veterano estadounidense que quiera comprar una vivienda con un préstamo del VA, es posible que el comprador no haya presentado los documentos de aprobación adecuados (formulario DD 214) ni ningún otro documento que demuestre la elegibilidad del VA.

El comprador no calificará para un préstamo del VA si es dado de baja de manera deshonrosa.

Se necesitan un par de préstamos del VA para entender el momento en que se aprueban los préstamos del VA.

El plazo típico es de 45 días y eso se debe principalmente a la documentación relacionada con el ejército que se requiere para que un colegio de abogados califique para recibir financiación del VA.

Los oficiales de préstamos le pedirán al comprador la mayor parte de la documentación relacionada con el VA y el comprador (si actualmente no posee esos documentos) tendrá que ponerse en contacto con su oficina local del VA y esperar a que se le envíe esa información, ya que ese proceso podría tardar más de lo esperado.

Veteranos y préstamos hipotecarios

Si es un veterano de los EE. UU. y quiere comprar una casa con un préstamo del VA, hay algunas cosas que debe saber.

La importancia de los documentos de aprobación

En primer lugar, debe tener la documentación correcta. Esto incluye sus documentos de anulación (formulario DD 214) y cualquier otro documento que demuestre que es elegible para un préstamo del VA.

Si lo dieron de baja de manera deshonrosa, no podrá obtener un préstamo del VA.

Comprensión del proceso de préstamos del VA

Obtener un préstamo del VA puede llevar algún tiempo. Por lo general, tarda unos 45 días. Esto se debe a toda la documentación relacionada con el ejército que se necesita.

Obtener los documentos correctos

El oficial de préstamos le pedirá todos los documentos relacionados con el VA. Si no los tiene, tendrá que ponerse en contacto con la oficina local del VA.

Te enviarán los documentos, pero esto puede tardar más de lo esperado.

El comprador envió formularios de impuestos incorrectos

La mayoría de los prestamistas requerirían un historial de alquiler creíble como parte del proceso de aprobación porque brinda una buena indicación de la capacidad del comprador para pagar su hipoteca.

Si, por alguna razón, el comprador no pudiera presentar la documentación adecuada, sería por una de las siguientes razones.

El comprador podría tener falsificó varios formularios tributarios, para encubrir una morosidad o para omitir ganancias a propósito.

El comprador podría tener posiblemente no presentó la solicitud un año y simplemente lo olvidó.

El comprador podría tener presentó impuestos de manera incorrecta y no se dio cuenta del impacto que tendría en el futuro.

El comprador podría tener ingresos comerciales falsos presentados (documentos fiscales).

El comprador podría tener estados de cuenta bancarios falsificados (cometer abiertamente fraude crediticio o hipotecario).

La única razón por la que los compradores con estados de cuenta bancarios falsos es para obtener la aprobación de un precio de compra más alto.

Independientemente de la causa, es importante asegurarse de registrar la información adecuada la primera vez.

Reporte crediticio de pagos atrasados recientes

Si este es el caso, lo más probable es que el crédito del comprador esté en el límite en primer lugar y es posible que no haya cumplido los requisitos para comprar.

Es posible que los pagos atrasados no afecten demasiado las puntuaciones pero eso lo determinará el prestamista.

Experian afirma: «Debido a que sus pagos atrasados ocurrieron el año pasado, es posible que los prestamistas le ofrezcan tasas de interés hipotecarias más altas, lo que a su vez aumentará sus pagos mensuales. Esa tasa de interés más alta podría costarle miles de dólares durante la vigencia del préstamo».
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En esta situación, es fundamental aceptar una oferta de un comprador que utiliza un prestamista acreditado.

Los buenos agentes de préstamos trabajan para prestamistas acreditados y son brutalmente honestos. Por lo tanto, si un comprador está en la cúspide, el oficial de préstamos no intentará iniciar el proceso de préstamo para el comprador hasta que este pueda mejorar su puntuación.

Pagos atrasados y puntajes crediticios

Si ha realizado pagos atrasados recientemente, esto podría afectar su calificación crediticia. Esto podría dificultarle la compra de una casa.

Cómo afectan los pagos atrasados a su crédito

Es posible que los pagos atrasados no afecten demasiado su calificación crediticia, pero en realidad depende del prestamista. Si su crédito ya está en el límite, los pagos atrasados podrían empeorar las cosas.

Trabajando con un buen prestamista

En esta situación, es muy importante trabajar con un buen prestamista. Los buenos oficiales de préstamos son honestos y trabajan para prestamistas acreditados.

Cómo mejorar su calificación crediticia

Si su calificación crediticia apenas es lo suficientemente buena, un buen oficial de préstamos no iniciará el proceso de préstamo. En su lugar, esperarán hasta que puedas mejorar tu calificación crediticia.

Deuda adicional encontrada después de la solicitud de préstamo

Algunos prestamistas entregan cartas de precalificación a los compradores sin evaluar completamente la capacidad del comprador para comprar. Se requiere una carta de precalificación o aprobación previa para hacer una oferta por una vivienda.

El prestatario debe revelar todos sus gastos mensuales para que el oficial de préstamos pueda determinar con precisión cuál es su poder adquisitivo. Si se omite algo, se interrumpirá todo el proceso de aprobación.

Entender los préstamos hipotecarios

Cuando intentas comprar una casa, necesitas entender cómo funcionan los préstamos. Esto incluye entender los términos precalificación y preaprobación.

Precalificación frente a aprobación previa

Una carta de precalificación o preaprobación es algo que necesita cuando hace una oferta por una casa. La diferencia entre ambas es la cantidad de información que ha verificado el oficial de préstamos.

Cómo deciden los prestamistas si usted puede pagar una hipoteca

Los prestamistas utilizan algo llamado ratio entre gastos iniciales y atrasados para ver si usted puede pagar una hipoteca todos los meses.

La relación frontal

La relación inicial incluye todos los costos de su vivienda, como el alquiler, el agua y la electricidad. Estos no deberían representar más del 28% de lo que gana cada mes.

La proporción de espalda

La relación atrasada es el costo de su vivienda más cualquier otra deuda que tenga. Cosas como los pagos del automóvil, las tarjetas de crédito y la manutención de los hijos.

No deberían representar más del 36% de lo que ganas cada mes.

Por qué necesita contarle todo al prestamista

Debe informar al prestamista sobre todos sus gastos mensuales. Esto les ayuda a determinar cuánto puede gastar en una casa.

Si omite algo, podría estropear todo el proceso de aprobación del préstamo.

El prestatario pierde su trabajo

Puede pasar cualquier cosa. Una circunstancia desafortunada a tener en cuenta es que el comprador pierde su trabajo mientras está bajo contrato; el vendedor sigue recibiendo una compensación por el tiempo transcurrido.

El hecho de que un prestatario o coprestatario pierda su fuente de ingresos prácticamente anula la transacción, a veces incluso si el prestatario recupera un empleo en otra empresa.

‍ Hay muy pocas circunstancias que pueden resultar en un reembolso de la diligencia debida y, lamentablemente, perder un trabajo no es una de ellas.

En caso de que el comprador pierda su trabajo, es imprescindible que el el comprador comunica su infortunio antes de que expire la diligencia debida a fin de evitar que su depósito en garantía se vea reforzado.

Aumentos de las tasas de interés

El interés es el cargo que el prestamista hipotecario le cobra al prestatario por el préstamo. La tasa de interés desempeña un papel importante porque afecta en gran medida al monto mensual de la hipoteca.

El pago de una hipoteca consiste en el capital, los intereses, los impuestos y el seguro.

Los tipos de interés de la Fed cambian casi a diario. Las tasas de interés pueden cambiar simplemente por la oferta y la demanda de crédito. Un aumento de la demanda de dinero o crédito aumentará las tasas de interés.

Si las tasas de interés suben, el pago de la hipoteca también aumentará.

Si el pago de la hipoteca estaba cerca del límite de asequibilidad del comprador antes de que las tasas aumentaran, entonces el comprador tendría que considerar la posibilidad de obtener un monto de préstamo mucho más bajo y utilizar efectivo para compensar la diferencia y cumplir con el precio de compra contratado.

Falta el rastro de papel del dinero del regalo del comprador

A veces, cuando compras una casa, es posible que recibas un «regalo» para ayudarte a pagarla. Sin embargo, hay algunas reglas al respecto.

¿Qué es un regalo?

Un obsequio es dinero que otra persona le da para ayudarlo a comprar una casa. Esta persona debe ser un familiar autorizado y el prestamista debe conocer esta relación.

Reglas sobre el dinero de regalo

El prestamista debe asegurarse de que el dinero de la donación no sea «dinero de colchón» ni provenga de ninguna actividad ilegal.

Si usted o la persona que hace el obsequio no tienen pruebas de la procedencia del dinero, no podrán obtener el préstamo.

Cuando los prestamistas piden pruebas

Esta es la parte difícil. Por lo general, los prestamistas no solicitan un comprobante de la donación del dinero hasta cerca del final del proceso de préstamo. Por lo tanto, debes asegurarte de tener este comprobante listo cuando te lo pidan.

El comprador tiene pocos fondos al cierre

El comprador podría haber gastado el dinero necesario para el pago inicial y los costos de cierre y quedarse corto al momento del cierre.

Esto es común cuando los compradores de vivienda por primera vez no entienden lo que es necesario para la compra.

El agente del comprador y el prestamista se empeñan en asegurarse de que el comprador comprenda la importancia de ser conservador con el gasto y agresivo con el ahorro.

Dentro de ese período de tiempo, el el comprador tendrá que preparar los fondos necesarios para el cierre.El oficial de préstamos ya debería haberle dado al comprador una cifra aproximada de lo que el comprador necesitaría «efectivo para cerrar» varias semanas antes del cierre.

Reflexiones finales de Tim

He aprendido mucho a lo largo de los años y quiero compartir algunos consejos con usted para que su experiencia de compra de vivienda sea lo más fluida posible.

En primer lugar, sea siempre abierto y honesto acerca de su situación financiera. Esto incluye sus ingresos, sus deudas y cualquier dinero de donación que pueda utilizar.

Cuanta más información tenga su prestamista, mejor le podrá ayudar.

En segundo lugar, trabaje con un prestamista acreditado. Lo guiarán a través del proceso de préstamo y se asegurarán de que comprenda cada paso.

Recuerde que un buen prestamista quiere ayudarlo a obtener un préstamo que pueda pagar.

Por último, no te apresures. Comprar una casa es una decisión importante y es importante que te tomes tu tiempo.

Asegúrese de estar de acuerdo con la casa, el préstamo y los términos antes de firmar cualquier cosa.

Espero que este consejo lo ayude en su viaje de compra de una casa. Recuerde que lo más importante es encontrar una casa que le encante y que pueda pagar. ¡Feliz búsqueda de casa!

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Cuál es la diferencia entre la precalificación y la preaprobación?

La precalificación es una evaluación inicial de su solvencia crediticia, basada en la información que usted proporciona. La preaprobación es un proceso más exhaustivo en el que el prestamista comprueba tu crédito y verifica tu información financiera y laboral.

¿Cómo decide un prestamista si puedo pagar una hipoteca?

Los prestamistas utilizan un método llamado relación entre el frente y el reverso. Analizan sus ingresos y sus gastos para ver si puede pagar una hipoteca todos los meses.

¿Cuál es la relación entre la parte delantera y la trasera?

La relación inicial son sus costos de vivienda como un porcentaje de sus ingresos. La relación atrasada son sus costos de vivienda más cualquier otra deuda como porcentaje de sus ingresos.

¿Qué se considera un gasto de vivienda en la proporción inicial?

Los gastos de vivienda incluyen cosas como el alquiler, el agua y las facturas de electricidad.

¿Qué deudas se incluyen en la ratio de atrasos?

La proporción de atrasos incluye los gastos de vivienda más cualquier otra deuda que tenga, como los pagos del automóvil, las tarjetas de crédito y la manutención de los hijos.

¿Por qué debo informarle al prestamista sobre todos mis gastos mensuales?

Informar al prestamista sobre todos sus gastos le ayuda a determinar cuánto puede gastar en una casa.

¿Qué pasa si omito algunos de mis gastos?

Si omite algún gasto, podría estropear el proceso de aprobación del préstamo.

¿Puedo usar el dinero de un regalo para comprar una casa?

Sí, puedes usar el dinero de un regalo para comprar una casa, pero hay algunas reglas al respecto. La persona que hace la donación debe ser un familiar autorizado y el prestamista debe conocer esta relación.

¿Quién me puede regalar dinero para una casa?

Por lo general, el dinero para regalar una casa debe provenir de un miembro de la familia aprobado.

¿Qué tipo de comprobante necesito para regalar dinero?

Debes tener un comprobante de dónde proviene el dinero del regalo. Si no hay pruebas, es posible que no puedas obtener el préstamo.

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